Однако у цифрового рубля есть свое преимущество — рассчитаться им можно офлайн без доступа к электронный кошелек для криптовалюты интернету. Для безналичного расчета необходимы подключенные к Сети POS-терминалы. Государство практически полностью игнорировало существование систем, позволяющих пользоваться электронными кошельками, но при этом они активно развивались. Со временем появились Webmoney, QIWI, PayPal и другие бренды, принадлежащие специальным компаниям-операторам.
Как будет работать цифровой рубль
Главный принцип криптовалюты – это отсутствие единого эмиссионного центра. К примеру, выпускать Bitcoin (первая и крупнейшая криптовалюта) могут все желающие при наличии специальных технических возможностей (вычислительных мощностей). О росте интереса к цифровым валютам в мире говорит и все большее внимание со стороны центральных банков. Причем их риторика со временем становится более позитивной.
В чем преимущества использования цифрового рубля?
Более того, в ряде случаев требуется подтверждение личности пользователя, особенно при проведении крупных транзакций. Это делается для соблюдения норм противодействия отмыванию денег (AML) и для предотвращения мошенничества и незаконной деятельности. Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для проведения денежных платежей и переводов. Новая форма рубля позволит как совершать повседневные операции (покупать товары и услуги), так и вкладывать средства в фондовый рынок и работать с различными активами. Цифровые кошельки будут создаваться через мобильные приложения различных банков — никаких новых платежных инструментов не понадобится.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты и безналичных рублей
Согласно изначальной версии законопроекта о цифровом рубле, за сохранность денег отвечал оператор платформы, то есть сам Банк России. Однако после поправок ко второму чтению эта норма из документа исчезла. Это позволит отказаться от системы SWIFT, от которой в 2022 году отключили сразу несколько крупных российских банков. В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции.
Когда введут цифровой рубль в России
- Так появились первые электронные кошельки, позволяющие хранить средства и проводить транзакций в какой-либо валюте (рублях, долларах, гривнах).
- Они смогли сохранить удобство и легкость использования систем такого типа — перевод денег внутри них, между ними и процесс оплаты оставался таким же свободным, как и ранее.
- Криптовалюты же производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно.
- Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.
А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам. Эта возможность появится в мобильном приложении вашего банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас. Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код.
Причины появления цифрового рубля
Поэтому сейчас на первое место вышли банковские карты и приложения — граждане намного чаще пользуются ими. Однако с выводом денег из электронных кошельков возникли сложности. По большей части из-за того, что у интернет-аудитории не было счетов в банках, да и процесс проведения подобных транзакций оказался дорогим и непростым занятием. Тогда и назрела потребность в приеме оплаты за товары и услуги с помощью средств, размещенных в электронных кошельках. Этот вариант заинтересовал торговые и сервисные компании, занимавшиеся онлайн-бизнесом, и они начали активно подключать такую возможность. У цифрового рубля не будет собственного курса — он будет равен курсу наличной и безналичной версии рубля.
Плюсы и минусы цифрового рубля по сравнению с другими видами денег
Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов. Как ожидается, осенью к пилотному проекту присоединятся еще 19 российских банков, а перечень тестируемых операций дополнится оплатой по QR-коду и платежами между юрлицами. Введение цифрового рубля в широкий оборот предполагается с 2025 года.
Конкретных сроков широкого внедрения цифрового рубля ЦБ не объявлял. «Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением мы не планируем. В дальнейшем круг операций будет расширен», — указал Банк России. Впрочем, одно важное отличие цифрового рубля от банковских сбережений все-таки стоит занести в негативные черты новой формы валюты.
Какие операции с ЦР будут доступны
Более того, уже привычные россиянам банковские приложения в первую очередь станут инструментами для управления цифровым рублем. Так же, как и обычные отправления, но только с цифрового кошелька на цифровой кошелек. По словам Набиуллиной, денежные переводы в цифровых рублях для граждан будут без комиссий.
Если ориентироваться на опыт внедрения другого финтех-сервиса Банка России — системы быстрых платежей, — становится очевидно, что для широкого распространения подобных проектов нужны годы. СБП запустили в январе 2019, а к апрелю 2023 к ней подключили только 213 из 325 российских банков. Также пришлось скорректировать законодательство о Центральном банке РФ, прописав в качестве его функций выпуск и обращение цифровой валюты. Закон, который наделяет Банк России новыми полномочиями, подписан в конце июля 2023 года. Разговоры о необходимости цифрового рубля Центробанк активно ведет с 2020 года, когда он представил для обсуждения консультативный доклад о перспективах внедрения цифрового рубля. В нем подчеркнуто, что решение о выпуске еще не принято, но экономическая и технологическая проработка вопроса началась.
Стоимость создания горячего кошелька гораздо ниже, чем холодного. Как уже упоминалось ранее, холодные кошельки представляют собой физическое оборудование и стоят в среднем около $100. Таким образом, только с точки зрения стоимости, побеждают горячие кошельки. Эти три типа горячих кошельков, как правило, бесплатные, что является очевидной точкой притяжения. Каждый из трех типов горячих кошельков незначительно отличается друг от друга. Но какой бы тип горячего кошелька ни выбрал пользователь, главное помнить, что горячие кошельки подключены через интернет и основаны на программном обеспечении.
Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет вообще символическим — 0,2%, но не более 10 ₽. Кроме банков к тестированию привлекли 30 торгово-сервисных предприятий. Это нужно, чтобы проверить в действии одну из важных функций — оплату товаров и услуг по QR-кодам. Операции проводят в заранее отобранных магазинах технически подготовленных компаний в 11 городах страны. Также заявлено, что цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок. Например, транспортная компания может наладить автоплатежи по смарт-контрактам при сложной логистике поставок — когда нужно обеспечить синхронность оплаты по нескольким отрезкам пути.
Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка. ЦБ также рассчитывает создать инфраструктуру для расчетов с цифровым рублем в офлайне — без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Сейчас платежи банковской картой проходят только через подключенные к Сети POS-терминалы. Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. Банк России в настоящее время разрабатывает технологию, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями там, где нет интернета.
Это значит, что люди перестанут зависеть от тарифов и комиссий коммерческих банков, которые устанавливают их на свое усмотрение. При этом объединяют криптовалюту и цифровой рубль блокчейн-технологии. Уникальный код цифрового рубля будет храниться в блокчейне, который обеспечивает безопасность и прозрачность операций. Чересчур быстрое введение ЦВЦБ повлечет отток клиентских средств из кредитных организаций, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии в экономике. Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса. Вопрос ответственности банков и ЦБ за цифровые кошельки россиян остается пока не до конца решенным.
Угроза перетока денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если ЦБ не сможет контролировать ни эмиссию, ни обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным. Это бы уменьшило возможности управлять инфляцией и поставило под угрозу стабильность курса национальной валюты.